重大疾病保险，简称“重疾险”，这个相信大家都不陌生。有越来越多的朋友都选择了重疾险来作为额外的医疗保障。

既然是被叫做“重大疾病保险”，那么，各类癌症、冠心病、脑中风等大家“印象当中”的这些重大疾病理应在赔付范围以内。不过，到底哪些情况可以赔、哪些不赔以及赔付比例的高低，这些却往往并不由大家的“经验”或“印象”说了算。

2020年，中国保险行业协会专门对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订。其中就有告诉大家，究竟哪些情况才是重大疾病保险的赔付范畴。

这篇文章，我们仅从医学专业的角度给大家分析一下，诸如恶性肿瘤、冠心病、脑中风等非常常见的重大疾病，按照保险行业协会的定义，究竟哪些赔、哪些不赔。

癌症 绝大多数都赔

恶性肿瘤也就是我们常说的癌症，毫无疑问是大家购买重疾险会首先考虑到的一大类疾病。

这不仅是因为大家都明显感觉到患癌的人越来越多并且越来越年轻，同时也是对癌症高昂的治疗费用而感到担忧。

在大部分的重疾险当中，尽管“恶性肿瘤”只属于重大疾病当中的一种，但它常常都被放在疾病列表的第一位，这是因为其实它代表的是各个不同组织器官的很多种癌症，比如大家经常听说的肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、结直肠癌、乳腺癌等等。

但是，并不是说只要是在身体里的某个地方发现了一个肿块或者肿瘤，那么就都算是癌症的。

肿瘤有良恶性之分，

只有明确被组织病理学检查给诊断为恶性的肿瘤才属于重疾险当中可以赔付的范畴。

按照重疾险的定义：

良性肿瘤、癌前病变、原位癌、交界性肿瘤、未定性肿瘤等，这些良性的或恶性程度还很低的肿瘤都不属于癌症。

这里大家需要理解的有两点，

第一点是关于癌症的确诊，必须要通过手术或者穿刺来获取病变组织进行检验。

其实，有一些癌症是可以通过CT、磁共振或PET等影像学技术给诊断出来的，但是，这属于临床或影像学诊断，而不属于组织病理学诊断。

而第二点则是关于可以被

早癌筛查

所发现的一些问题。比方说，

通过胃镜检查发现的胃黏膜肠上皮化生、不典型增生等病变，都属于明确的胃癌癌前病变，但却不属于恶性肿瘤的范畴。

此外，细心的朋友们应该还会注意到，

重疾险当中有将恶性肿瘤给区分为轻度和重度。而轻度的赔付比例一般不会超过重度的30%。

不过，这一条款的设置理论上对于癌症的赔付影响并不太大。

这是因为，在重疾险当中，被定义为“轻度恶性肿瘤”的，其实仅有6种并不算很常见的癌症，比如尚处于最早期的甲状腺癌、前列腺癌等。

由于

当前临床上被诊断出来的癌症还是多以中晚期为主，因此，基本上都在重度恶性肿瘤的范畴里。

急性心肌梗死 赔多少要看轻、重度

从流行病学数据来看，当前在我国，发病率和死亡率排第一的其实并不是癌症而是心脑血管疾病。其中，急性心肌梗死是最为大家所熟知的一种，很多的猝死都是由它所引发的。

我国城市人口死亡率

急性心肌梗死往往是由于为心脏供血的冠状动脉内发生了急性的血栓栓塞，从而造成心肌血供的突然中断。

急性心肌梗死的诊断并不像癌症那样复杂，由于它是一种危及生命的急症，因此，往往很快就可以做出判断。

一般，

结合典型的胸痛症状、做心电图、心脏彩超，抽血快速化验心肌酶谱或者通过直接对冠状动脉进行造影，就足以对急性心肌梗死进行诊断了

。

被临床确诊的急性心肌梗死基本上都可以得到重疾险的赔付，但是赔付的比例则决定于急性心肌梗死的程度属于重度还是轻微

。

而

如何判断急性心肌梗死的严重程度，主要的依据也是前面提到的这些检查结果：

比方说，在抽血的心肌酶谱检查里，只要有一次肌钙蛋白的水平升高达到了正常值上限的15倍以上，那就算是重度；

再比方说，通过心脏彩超，发现了新出现的室壁瘤，这也算是重度；

还有就是，在心梗急救过程当中如果心电图上出现过室性心动过速甚至心室颤动，那么也属于重度。

所以，急性心肌梗死一旦确诊，肯定是可以得到赔付的。而是否能够按最高比例来赔付，则是要看诊疗过程当中心电图、心脏彩超以及血液化验等检查结果了。

心脏支架vs冠脉搭桥

前面我们说到了急性心肌梗死，与之相伴的还有两个概念相信大家也都很熟悉，这就是“支架”与“搭桥”。

一般来说，并不是只有急性心肌梗死的患者才需要“支架”或者“搭桥”。临床上，

只要是引起冠心病、心绞痛的血管狭窄达到一定程度（＞75%）以后，就都是需要“支架”或“搭桥”治疗的

。

但是，

在重疾险的定义里，只有做了“搭桥”手术才属于严重的重大疾病，而安装“支架”并不在重疾之列。安装“支架”仅被一部分保险给定义为轻度的重大疾病

。

尽管，可能有一部分朋友会认为这种设置不太合理，但其实，这基本上符合如今的临床现状。

“支架”属于一种介入治疗手段，是利用导丝、导管技术从血管内部把狭窄的部位给“撑开”，是不需要全麻、在心血管内科就可以完成的一项治疗技术。

而“搭桥”则是通过嫁接一根“桥血管”，绕过狭窄部位来给下游心肌供血，是需要全麻的，妥妥的外科手术。

所以，自然而然，绝大部分能够选择“支架”治疗的患者都不会主动要求去“搭桥”。

不过，

并不是所有的血管狭窄问题都能够靠“支架”来解决，总有一些“支架”所不能解决或者风险很高的情况，这时候就还得“搭桥”出马

。

毫无疑问，当前在临床上接受“支架”的冠心病患者还是远多于“搭桥”的。因此，从这个角度来看，大部分冠心病患者可能都无法获得最高比例的赔付。

不是“中风”了就一定赔

除了冠心病、心肌梗死以外，脑中风也是非常常见的心血管问题。

最常见的脑中风包括大家都很熟知的脑出血、脑梗塞，它们的诊断主要是依靠颅脑CT或磁共振等精密医学影像设备。

但是不是只要是在CT/磁共振上看到大脑里面出血了或者有血管被堵塞了，那重疾险就会赔付呢？有时候，还真不一定！

如果大家仔细去看重疾险上列出的疾病名称就会发现，

只有“脑中风后遗症”才属于重大疾病范畴。

而单纯有“脑中风”但没有遗留后遗症的话，则不算是重疾。

那什么叫“后遗症”呢？

简单来说，

就是在确诊脑中风大约半年以后，身体当中还遗留有明显的肢体力量不足、自主生活能力丧失、语言或吞咽功能障碍等问题，这才算是有后遗症

。

所以，大家并不是简单地拿着CT或磁共振的检查报告就可以获得脑中风的赔付，关键是要在半年以后证明存在后遗症才行。

当然了，在重疾险的保单当中还涉及到很多种其他的疾病，不过，上面我们所说到的这几种确实是发生概率最高，最为常见的重疾。

这里呢，更多地是从医学专业的层面来帮助大家更全面和深入地了解这些保险。

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