为适应行业新的发展形势，财务公司不断创新和改革突破发展瓶颈，近年来，也开始思考业务及经营理念的创新，以寻求新的突破，正基于此，消费信贷成为了一个很好的切入点。10年间，财务公司行业消费信贷规模翻了几番，平均增长率达到了34.26%。

得益于消费需求的快速增长，中国的消费信贷持续扩张。据艾瑞咨询预测，到2019年，中国的消费信贷规模将达到41.1万亿元。

背靠万亿元级的消费信贷市场，民营银行、消费金融公司、互联网金融机构等市场主体纷纷在这片“蓝海”中布局，展开了竞争。

战略牵引

消费信贷业务规模达千亿元

消费信贷的优势不言而喻。对于供给端的生产企业、经销商而言，通过消费信贷可以解决融资问题，加速资金周转，提高生产经营效率；对于需求端的消费者而言，通过信贷消费，可以提前获得商品使用权，有利于提高消费倾向，扩大内需。

创维财务公司认为，消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展的真谛，借助消费信贷，可以增加客户即期支付能力，带来消费需求增加，从而促进集团实体经济增长。

与一般的消费信贷业务主要满足社会大众的消费需求不同，财务公司开展消费信贷主要服务于集团内部的成员单位、企业，依托集团的战略布局，创新与推广消费信贷服务。

申能财务公司紧跟集团的“绿色”发展理念，以节能环保、促进清洁能源替代，推广天然气和其他绿色能源使用为目的，为集团系统企业销售的产品和设备提供消费信贷服务。

兵装集团财务公司则看准了汽车金融行业的发展机遇，在公司整体发展战略牵引下，主动拓展汽车金融业务空间，为集团主要汽车品牌的推广与销售提供助力。

目前，发展消费信贷业务的主要是身处消费品行业的财务公司。数据显示，2016年，共有16家财务公司开展了集团产品消费信贷，发生额为1024.36亿元，年末余额达到了1076.79亿元。

从单个财务公司的消费信贷业务数据来看，2012年至2016年，兵装集团财务公司为近70万长安汽车各品牌汽车个人购买者提供消费贷款服务，累计实现收入逾50亿元。徐工财务公司截至今年6月末，消费信贷业务规模也突破了7亿元。

模式各异

走适合本集团的创新之路

由于所处的行业背景、发展阶段、战略目标不尽相同，财务公司所选择的消费信贷发展道路也各不相同。有的与其他金融机构开展战略合作，搭建符合集团战略需要的内部消费信贷服务平台；有的自主创新消费信贷业务产品与风控模式，借力互联网技术，提高审批放款效率。

从创维财务公司消费信贷业务的发展模式来看，其业务采用了消费信贷工厂模式。首先，系统采用了“四要素”，即姓名、身份证、银行卡、银行卡预留手机号码鉴别技术，确保贷款是本人申请。其次，系统还结合第三方征信数据自动评分评级。不过，该模块目前尚未完全开发出来，自动化决策引擎和评分卡仍在完善之中。

申能财务公司则借鉴了外方股东经验，推出的“和气生财”之“绿能贷”产品将燃气元素与金融属性相结合，燃气用户可以通过集团线下的燃气展厅体验燃气设备，下单并申请进行分期付款。

财务公司模式的创新还体现在对互联网技术的运用上。兵装集团财务公司在与整车厂密切合作，逐步完善6大产品谱系的同时，积极“触网”，开通微信公共服务平台，上线“兵财小秘书”客户服务端等，拓展互联网金融业务。

不局限于自身的平台、产品与技术，财务公司也在尝试与其他互联网平台或者消费信贷机构开展合作。据了解，兵装集团财务公司与太平洋汽车网、易车网开展了O2O合作，双方联合研发互联网汽车金融产品，探索网络集客的新办法。

创维财务公司也表示，公司正在考虑与在场景、资金和获客渠道上具有一定优势的大型消费金融公司合作，达到“取长补短、利益共享”的目的。

挑战犹存

四要素建设缺一不可

对于财务公司而言，开展消费信贷业务机遇与挑战并存。

一方面，通过消费信贷服务，财务公司在服务集团主业、推动企业转型升级的同时，也可以进一步挖掘自身的金融价值，建立多元化、多渠道、多层次的金融服务体系，这些有助于财务公司打造具有自身特色的金融服务品牌。

另一方面，消费信贷业务需要多样化的专业能力作支撑，对财务公司系统、场景、技术等能力的建设也提出了更高的要求。

在创维财务公司看来，成熟的消费信贷系统可以适应业务“短、频、快”的特点，“短”即消费信贷审批过程要短；“频”即申请时间不确定，根据零售时间有不分工作节假日的特点；“快”指资金结算快，每一笔贷款发出后，资金系统需要迅速响应业务系统，准确无误发放每笔贷款。理想的消费信贷环境应包含系统支持以及资金、场景、人员支持两个方面的建设。

稳固的风控体系与科学的风险缓释工具是开展消费信贷业务的先决条件。在系统建设层面，财务公司加强了对生物识别、人工智能、大数据处理等技术的探索与应用，自主研发系统，提高业务处理速度，强化风险控制。

面对资金、管理、人才上的挑战，财务公司也在积极尝试新的发展路径与应对措施。如兵装集团财务公司另辟蹊径，联合兵装集团、长安汽车重组了长安汽车金融有限公司，将汽车金融业务整体剥离至长安汽车金融公司运作，实现专业化、独立化、品牌化发展。

金融时报-中国金融新闻网

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