“买保险，只要没住过院就随便买，不用做健康告知。”

“带病投保问题不大，只要熬过2年才出险，保险公司就必须得赔。”

类似的传言，可能你也听说过，

其背后的“理论依据”，就是

《保险法》里面的“两年不可抗辩”条款

。

这种传言真的靠谱吗？

直接说结论：轻信传言，害人害己。

01

什么是两年不可抗辩条款？

为什么人们对两年不可抗辩条款的相关传言深信不疑？

一定程度上，是保险公司和消费者之间存在信息不对称，在信息的获取上，消费者处于弱势地位。

而两年不可抗辩条款，某种程度上是对消费者的一种保障。

2009年《保险法》中首次加入两年不可抗辩条款，第16条写到：

（《中华人民共和国保险法》）

简而言之，这个条款是指：

如果保险公司知道投保人隐瞒告知，超过30日后，保险公司不得解除合同；

如果保单生效已经超过2年，保险公司同样不得解除合同。

在这之后被保人出险，保险公司要按照合同约定给付保险金。

但是，重点来了，

这个条款成立的前提是：

投保人未有故意或重大过失不履行如实告知义务

未如实告知事由不足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率

在合同签订时，保险公司不知道投保人有不如实告知事项

也即是说，

如果故意瞒告或者恶意骗保，不管是否超过2年，保险公司依然可以拒赔，甚至不退还保费。

所以这个两年不可抗辩条款，不是带病投保的利器，不要抱着隐瞒告知后熬过2年就万事大吉的心态，

而是大家尽到如实告知义务后，发生理赔纠纷时用来保护自身权益的武器。

02

说一个案例

接下来通过实际诉讼纠纷案例，来看看两年不可抗辩条款的应用。

案件号：

（2019）吉0283民初156号

投保人/被保人：

刘女士

受益人/原告：

王先生

保险人/被告：

中国人民人寿保险股份有限公司吉林省分公司

投保日期：

2015年8月7日

投保产品：

人保寿险富贵人生终身寿险（万能型）

出险日期及事故：

2018年11月3日，被保人因宫颈鳞状细胞癌术后去世

拒赔理由：

被保人投保前患有高血压、冠心病、胃炎等多种疾病未如实告知

法院判决：

中国人民人寿保险股份有限公司吉林省分公司依合同约定赔偿王先生12万元。

刘女士在2015年给自己买了一份寿险，3年后因宫颈鳞状细胞癌术后去世，受益人王先生便向保险公司申请理赔。

但保险公司以刘女士在

投保前未如实告知多种重大疾病为由拒赔

。

投保前，刘女士确实住院治疗过，但在健康告知问询“是否曾经或正在接受诊查、治疗、住院、手术或上述建议……”填了否。

从这一点来说，刘女士的确有隐瞒告知。

但因为刘女士投保时年龄已经超过55岁，保险公司要求其先去指定医院进行体检，

刘女士也在工作人员的陪同下配合完成体检

。

所以法院认为：

既然刘女士已经按保险公司要求完成了体检，就表示她已经尽到如实告知的义务，保险公司已经知晓了刘女士的健康状况；同时保单生效已满2年，法院便以“两年不可抗辩条款”判决保险公司赔偿。

最后，保险公司没有继续上诉，而是履行合同赔偿。

这是一个消费者借助两年不可抗辩条款维护自己权益的成功案例，

除此之外，以下两种消费者用到两年不可抗辩条款的概率也比较大：

1、投保前不清楚自己的身体健康状况。

2、没有定期体检习惯。有些疾病在初期不会有明显的症状，很难发觉。被保人可能也不知道自己已经患病，等到身体出现异常，才发现该病潜伏已久。

以上情况都是属于因重大过失而未告知，而非恶意骗保。

如果保险公司发现及时，还可以进行处理和补救；如果已经出险被拒赔，消费者就能使用两年不可抗辩条款。

但是有时候，也有一些“有心之人”故意钻空子，逆选择。

简单来说就是明知道自己身体有小毛病，

但抱着侥幸心理，故意不如实告知，赌自己两年内不出险，之后根据“不可抗辩”条款，保司还是得赔。

以前信息技术不发达，的确存在这种情况。

但现在，随着物联网、大数据的兴起，保险公司的调查成本大幅下降，

很有可能还没到两年，不如实告知的情况就被保险公司察觉，在两年内就解除合同。

即使2年内没发现，万一最后出险了，保险公司还是很容易调查到过去的就医、体检情况。

这时候，大概率是指望不上两年不可抗辩条款的。

03

奶爸总结

保险合同非常复杂，综合了金融、法律、医学等各种专业术语，动辄几万字的条款，如果没有专业人士协助，普通人很难看懂。

所以才会有“两年不可抗辩”来帮助消费者。

不过大家也不用担忧保险公司会无故拒赔，正常投保、出险，并且达到理赔条件，被拒赔的可能性很小。

当然，投保时我们最好在专业人士的指导下进行健康告知，尽量避免日后产生理赔纠纷。

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